🥇 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (2023)

Was ist eine Sterbegeldversicherung?

Verbraucherzentralen zufolge kostet eine Beerdigung durchschnittlich 7.000 Euro, natürlich immer in Abhängigkeit von Ort und Ausgestaltung. Mit einer Sterbegeldversicherung können die Hinterbliebenen finanziell entlastet werden.

Bei der Sterbegeldversicherung handelt es sich vereinfacht ausgedrückt um eine Kapitallebensversicherung mit kleiner Versicherungssumme, die laut Test meist bei bis zu 10.000 Euro liegt.

Kommt es zum Tod des Versicherten, dann wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Erben oder den Bezugsberechtigten ausgezahlt. Mit dem Betrag können in der Regel die Kosten der Bestattung gedeckt werden.

Mit der Sterbegeldversicherung können Sie die eigene Bestattung möglichst würdevoll regeln, auch wenn Sie dieses Thema lieber vor sich her schieben würden.

Wie funktioniert eine Sterbegeldversicherung?

Anders als bei einer Kapitallebensversicherung ist die Sterbegeldversicherung keine Vorsorge für den Lebensabend, sondern lediglich für die eigene Bestattung.

Die Beitragszahlungsdauer ist bei dieser Form der Vorsorge begrenzt, die Beiträge werden meist bis zu einem Alter von 65 bis 85 Jahren gezahlt. Der Versicherungsschutz selbst besteht dann bis zum Lebensende. Der Test des ExpertenTesten Teams zeigt außerdem, dass die Leistung auch bei Tod während der Beitragsdauer gezahlt wird.

Wie der Test aufzeigt, können Sie die Sterbegeldversicherung mit und auch ohne Gesundheitsprüfung abschließen. Meist liegt die Wartezeit bei zwölf Monaten. Wie der Vergleich zeigt, sind aber auch drei Jahre Wartezeit möglich.

Einige Versicherer verdoppelten die Versicherungssumme in diesem Fall aber auch. Wählt der Versicherte den Freitod, wird meist nur gezahlt, wenn der Vertrag etwa zwei bis drei Jahre zuvor abgeschlossen wurde.

Wann und für wen ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

Ein Todesfall tritt häufig unerwartet ein. Nicht nur seelisch, sondern auch finanziell stellt der Tod für die Hinterbliebenen eine Belastung dar. Sterbegeld wird schon lange nicht mehr gezahlt und auch möglichen Beihilfen fallen gering aus.

Der Abschluss einer Sterbegeldversicherung kann sich lohnen, um Angehörige vor den Kosten, die mit einer Bestattung einhergehen, zu bewahren. Als zweckgebundene Todesfallversicherung zahlt der Versicherer die Versicherungssumme bei Tod des Versicherten aus und sichert somit die Finanzierung der anfallenden Kosten für die Beerdigung.

Gerade Menschen ohne direkte Angehörige können mit einer Sterbegeldversicherung die Kosten für ihre eigene Beerdigung absichern und dann Freunde oder Bekannte um die Organisation bitten.

Grundsätzlich ist die Sterbegeldversicherung für jeden geeignet und kann meist auch von Menschen mit bestehenden Erkrankungen abgeschlossen werden, da viele Anbieter auf eine Gesundheitsprüfung verzichten.

In folgenden Fällen kann sich eine Sterbegeldversicherung als sinnvoll erweisen:

Sind Sie auf ALG2, Sozialhilfe oder Pflegegeld angewiesen, können Sie den Vertrag behalten. Das Sozialgericht Karlsruhe hat im Jahr 2015 sogar entschieden, dass das Sozialamt die Beiträge zu einer angemessenen Sterbegeldversicherung übernehmen muss.
Sie wünschen sich eine besondere Bestattung, die für Ihre Angehörigen nicht finanzierbar wäre. Mit der Sterbegeldversicherung können Sie problemlos die hohen Kosten absichern.

Sie haben keine Angehörigen oder Freunde, die sich um die Organisation der Beerdigung kümmern könnten? Dann besteht häufig auch die Möglichkeit, direkt ein Bestattungsunternehmen zu beauftragen und dort schon alles zu regel. Die Versicherungssumme kann mittels Bezugsrecht auch direkt an den Bestatter ausgezahlt werden und Sie erhalten das Begräbnis, das Sie sich wünschen.
Welche Arten gibt es bei der Sterbegeldversicherung?

Bei der Sterbegeldversicherung wird in die folgenden zwei Arten unterschieden:

Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsprüfung

Der wohl größte Vorteil einer Sterbegeldversicherung liegt in der fehlenden Wartezeit. Das heißt, dass die Versicherungssumme auch schon im ersten Jahr nach Vertragsabschluss ausgezahlt wird, wenn es zum Tod des Versicherten kommt.

Wichtig ist aber, dass Sie dafür Gesundheitsfragen beantworten. Und zwar der Wahrheit entsprechend. Dabei können sich – wie der Test zu Sterbegeldversicherungen zeigt – auch bestimmte Konsequenzen ergeben.

Bei einer unauffälligen Gesundheitsprüfung wird der Antrag natürlich ohne Einschränkungen angenommen. Wenn jedoch Krankheiten bestehen, kann es zu einer Ablehnung, einem Ausschluss der Krankheiten oder auch zu einem Risikoaufschlag auf den eigentlichen Beitrag kommen.

Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Im Leben hat alles seinen Preis – bei der Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen müssen Sie deshalb eine Wartezeit akzeptieren.

Sterbegeldversicherungen ohne Gesundheitsprüfung machen den Versicherungsschutz auch bei bestehenden Erkrankungen möglich. Allerdings ist dann auch der Beitrag höher, denn die Risikoeinschätzung ist für den Versicherer schwieriger.

Welche Leistungen enthält eine Sterbegeldversicherung?

Mit Eintritt des Versicherungsfalls – also nach dem Tod der versicherten Person – wird das Sterbegeld an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt. Die Versicherungssumme soll dabei die Bestattungskosten abdecken.

Folgende Leistungen sollten bestenfalls im Versicherungsschutz enthalten sein:

Lebenslanger Versicherungsschutz sowie Beitragsfreiheit

Die Versicherungssumme aus der Sterbegeldversicherung wird im Todesfall garantiert ausgezahlt. Die Beitragszahlung endet meist spätestens mit dem 85. Lebensjahr, mitunter ist die Beitragszahlungsdauer auch nur bis zum 65. oder 75. Lebensjahr begrenzt.

Kosten für Bestattung

Kosten für den Grabstein

Grabsteine sind meist recht teuer. Je nach Ausführung liegen die Kosten zwischen 1.500 und 5.500 Euro.

Friedhofsgebühren

Für den Friedhof fallen üblicherweise Gebühren für die Grabnutzung, für die Grabbereitstellung einschließlich Öffnen der Grabstelle sowie Auskleiden des Grabes, für das Schließen und Einebnen der Grabstelle und häufig auch für die Nutzung des Kühlraums, der Trauerhallte und die Inanspruchnahme von Sarg- oder Urnenträgern an.

Durchschnittlich liegen die Gebühren bei etwa 2.400 Euro, sind aber von Friedhof zu Friedhof sehr unterschiedlich.

Urkundengebühren

Die Ausstellung der Sterbeurkunde ist mit einer Gebühr verbunden. Diese sind in der Sterbegeldversicherung ebenfalls abgesichert.

Beitragsfreistellung bei Zahlungsunfähigkeit

Geraten Sie beispielsweise aufgrund von Arbeitslosigkeit oder auch Krankheit in finanzielle Engpässe und können die Beiträge vorübergehend oder gar dauerhaft nicht bezahlen, können Sie meist auch eine Beitragsfreistellung beantragen.

Welche Leistungen sind in der Sterbegeldversicherung nicht enthalten?

Zwar gibt es zwischen den einzelnen Anbietern einige Unterschiede bei Leistungseinschränkungen und –ausschlüssen, dennoch sind die Bedingungen oft recht ähnlich.

Zu Leistungseinschränkungen kann es in folgenden Fällen kommen:

Eine Leistungsverweigerung oder zumindest eine Leistungseinschränkung ist auch in folgenden Fällen vorgesehen:

Kosten einer Sterbegeldversicherung

Der Test und Vergleich zu Sterbegeldversicherungen hat auch die möglichen Kosten unter die Lupe genommen.

Auf den Beitrag haben verschiedene Faktoren Einfluss. Vor allem die Versicherungssumme sowie das Alter des Versicherungsnehmers bei Vertragsabschluss sind ausschlaggebend. Außerdem spielen Dauer der Beitragszahlung sowie Risikozuschläge eine Rolle. Auch Bildungsstand und Kinder sind für einige Anbieter von Interesse.

Der Test zeigt, dass der Beitrag umso günstiger ist, je früher Sie den Vertrag abschließen. So liegt der günstigste Beitrag für einen 20jährigen Mann bei etwa 5,70 Euro, während der teuerste Beitrag für einen 80jährigen Mann bei 134,88 Euro liegen kann.

Üblicherweise werden die Beiträge zur Sterbegeldversicherung monatlich gezahlt. Doch auch eine Einmalzahlung ist möglich, bei der Sie unter Umständen eine Rabattierung erhalten.

So wird der Vergleich von Sterbegeldversicherungen durchgeführt

Sie haben die wichtigsten Eckpunkte rund um die Gestaltung der eigenen Beerdigung geklärt und wissen, welche Versicherungssumme Sie benötigen? Dann schließen Sie jetzt nicht unbedacht die günstigste Versicherung ab. Schließlich sind neben den Leistungen auch die Verwaltungskosten und der Beitrag von Bedeutung. Führen Sie deshalb einen eingehenden Vergleich durch, um einen individuellen Schutz zu erhalten.

Achten Sie beim Vergleich der Sterbegeldversicherungen auf die folgenden Punkte:

Versicherungssumme

Durch die Versicherungssumme wird der Auszahlungsbetrag bei Eintreten des Todesfalls festgelegt. Im Idealfall deckt sie also alle mit der Bestattung in Verbindungen stehenden Kosten. Bei Durchführung des Vergleichs ist es deshalb sinnvoll, wenn Sie die Höhe aller Kosten kennen.

Freie Verfügung über die Versicherungssumme

Im Zusammenhang mit der Versicherungssumme sollten Sie im Vergleich auch darauf achten, dass Ihre Angehörigen frei über die Versicherungssumme verfügen und somit über die Bestattung entscheiden können. Natürlich nur im Rahmen der Beerdigung, denn die Versicherungssumme aus der Sterbegeldversicherung darf nur dafür genutzt werden. Wie der Test zu den Versicherern zeigt, gibt es auch Versicherungen, die nur bestimmte „Bestattungspakete“ anbieten oder mit bestimmten Bestattungsunternehmen zusammenarbeiten. Im Vergleich sollten Sie darauf achten, dass es keine Bindung an einen Bestatter gibt.

Gesundheitsprüfung und Wartezeit

Beitragsfreiheit

Im Test zeigt sich auch, dass bei den meisten Sterbegeldversicherungen ein Höchstalter gilt. Ab Erreichen dieser Altersgrenze ist der Versicherungsnehmer von der Beitragszahlung befreit. In Abhängigkeit von der Mindestvertragslaufzeit müssen bis zu diesem Alter die Beiträge gezahlt werden. Je früher die Versicherung abgeschlossen wird, umso früher kann die Beitragsfreiheit eintreten. Eine längere Zahlungszeit führt wiederum zu einer geringeren monatlichen Belastung. Ein Vergleich, bei dem Sie sich individuelle Angebote einholen, ist deshalb sinnvoll.

Vertragsanpassungen

Das Leben ist immer von Veränderungen geprägt und so ist es sinnvoll, beim Vergleich darauf zu achten, dass Änderungen des Vertrags jederzeit möglich sind. So lässt sich die Sterbegeldversicherung auf Ihre individuelle Situation anpassen.

Überschussbeteiligung

Ihre Beiträge werden vom Versicherer für Sie angelegt. Kommt es bei dieser Anlage aufgrund wirtschaftlicher Entwicklungen zu einer höheren Rendite als erwartet, dann wird bei einem Tarif mit Überschussbeteiligung auch ein Teil des Gewinns ausgezahlt. Dieser wird auf die Versicherungssumme aufgeschlagen, wodurch sich der Auszahlungsbetrag erhöht.

Zwar können Sie bei einer Sterbegeldversicherung keine großen Gewinne erwarte, bei Ihrem Vergleich sollten Sie aber dennoch auf dieses Leistungsmerkmal achten.

Beitrag

Wenngleich der Beitrag nicht im Vordergrund stehen sollte, darf er bei einem Vergleich nicht außer Acht gelassen werden. Mitunter kann es nämlich passieren, dass Sie deutlich mehr in die Versicherung einzahlen, als Sie zurück bekommen. Dies können Sie anhand des Beitrags und der Zahlungsdauer aber recht einfach selbst errechnen.

Wann zahlt sich der Abschluss einer Sterbegeldversicherung aus?

Schon zu Lebzeiten machen sich vor allem ältere Menschen Gedanken über die eigene Bestattung und wie sie ihre Angehörigen vor den damit verbundenen Belastungen bewahren können. Denn bereits eine einfache Bestattung kann mehrere tausend Euro kosten. An diesem Punkt setzt die Sterbegeldversicherung an.

Möchten Sie nicht nur die finanzielle, sondern auch die organisatorische Belastung von den Schultern Ihrer Angehörigen nehmen, dann können Sie die Sterbegeldversicherung auch bei einem Bestattungsunternehmen Ihrer Wahl hinterlegen und Ihre Angehörigen davon in Kenntnis setzen. Diese müssen sich im Todesfall nur mit dem Bestatter in Verbindung setzen, die Bestattung selbst ist dann komplett geregelt.

Die Sterbegeldversicherung kann sich vor allem dann lohnen, wenn Sie keine Risikolebensversicherung mehr abschließen können, weil Sie bereits zu alt sind oder Krankheiten zu sehr hohen Beiträgen oder einer Ablehnung führen würden.

Sie zahlt sich zudem aus, wenn Sie im Alter auf staatliche Unterstützung vom Sozialamt angewiesen sind, denn sie ist zweckgebunden und muss somit nicht aufgelöst werden. Zudem wird sie nicht der Erbmasse zugerechnet, wenn eine bezugsberechtigte Person eingetragen wurde.

Worauf muss beim Abschluss einer Sterbegeldversicherung geachtet werden?

Sie haben sich dazu entschlossen, eine Sterbegeldversicherung abzuschließen? Dann bedenken Sie bitte, dass diese nicht mit einer Altersvorsorge vergleichbar ist und diese auch nicht ersetzen kann.

Bei Abschluss einer Sterbegeldversicherung sollten Sie vor allem darauf achten, dass sich diese auch rentiert. Je nach Dauer der Beitragszahlung kann die Summe der eingezahlten Beiträge deutlich über die vereinbarte Versicherungssumme hinausgehen. Stellt sich schon beim Vergleich verschiedener Anbieter heraus, dass dies der Fall ist, sollten Sie Ihr Geld besser in eine Altersvorsorge investieren oder es zu anderweitig anlegen. Beachten Sie zudem die Verzinsung und mögliche Sperrfristen. Schauen Sie weiterhin bei so genannten Kombipaketen genauer hin, denn nicht immer ist ein festes Bestattungsunternehmen, welches Ihnen der Versicherer zuweist, auch die beste Lösung. Finanzierung und Bestattungsorganisation sollten Sie voneinander trennen, so müssen Sie keinerlei Abstriche machen.

Die führenden Anbieter für Sterbegeldversicherungen

Inzwischen haben viele Versicherer eine Sterbegeldversicherung in ihr Produktportfolio aufgenommen. Im Test hat sich das ExpertenTesten Team die bekanntesten Versicherer einmal genauer angeschaut.

Online vs. Offline – Wo schließe ich eine Sterbegeldversicherung am besten ab?

Im Zuge des modernen Internetzeitalters stellen sich natürliche immer mehr Menschen die Frage, ob sie eine Sterbegeldversicherung auch online abschließen können.

Diese Frage lässt sich mit „Ja“ beantworten.

Immer mehr Versicherer gehen dazu über, auch einen Abschluss über das Internet anzubieten. Dieser ist einfach und rund um die Uhr am heimischen PC möglich und kann in der Regel nach einem Vergleich direkt durchgeführt werden. Zwar geht es noch nicht ganz ohne Papierkram, dieser ist in der Regel aber überschaubar. Der Versicherer sendet Ihnen nach Abschluss des Vertrags alle Unterlagen zu. Sie können sich diese noch einmal ganz in Ruhe durchlesen und dann unterschrieben in dem meist beigefügten frankierten Rückumschlag an den Versicherer zurückschicken.

Wissenswertes und Interessantes rund um die Sterbegeldversicherung

Die Geschichte der Sterbegeldversicherung

Mit dem Namen Otto von Bismarck geht häufig auch die Geschichte der Sozialversicherung in Deutschland einher. Noch heute gibt es Sozialversicherungen, deren Ursprung im Deutschen Kaiserreich liegt. Schon im Jahr 1883 wurde neben vielen anderen Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung auch ein Sterbegeld zur Absicherung der Angehörigen im Todesfall gezahlt.

Die Sterbegeldversicherung als solche gibt es auch schon eine Weile, lange Zeit wurde sie aufgrund der geringen Versicherungssummen auch als Klein-Lebensversicherung bezeichnet. Bekannt wurden Sterbegeldversicherungen aber erst mit dem Wegfall des Sterbegeldes. Die Krankenkassen strichen die Zahlung der Leistung ab dem Jahr 2004 und ab diesem Zeitpunkt wurde auch Sterbegeldversicherungen von den privaten Versicherungsgesellschaften beworben.

Zahlen, Daten und Fakten zur Sterbegeldversicherung

Die Sterbegeldversicherung gilt als Vorsorge bis zum Tod. Noch ist sie eher ein Nischenprodukt und wird häufig auch als nicht sinnvoll beurteilt. Dennoch gibt es einige positive Aspekte, die das ExpertenTesten Team in seinem Test etwas genauer angeschaut hat.

Gerade in Bezug auf Steuern, Erbschaft und Pfändung sind viele Informationen kaum bekannt.

Doch anders als andere Möglichkeiten der Vorsorge unterliegt die Sterbegeldversicherung einem gewissen Schutz. Wie dieser Schutz aussieht, erfahren Sie jetzt.

Pfändung der Sterbegeldversicherung – Ist das möglich?

Die Sterbegeldversicherung ist als besondere Form der Lebensversicherung zunächst grundsätzlich durch Gläubiger pfändbar. Müssen aufgrund von Zahlungsunfähigkeit beim Versicherungsnehmer oder auch beim Erben Pfändungsmaßnahmen eingeleitet werden, ist eine Verwertung durchaus möglich.

Dennoch gibt es für die Pfändbarkeit einige Beschränkungen durch gesetzliche Vorgaben.

So ist eine Pfändung von auf den Tod des Versicherungsnehmers abgeschlossenen Lebensversicherungen gemäß eines Urteils des BGH aus dem Jahr 2007 (AZ: VII ZB 47/07) bis zu einer Versicherungssumme von 3.597 Euro nicht möglich. Alle Beträge, die darüber hinaus gehen, können von Gläubigern allerdings gepfändet werden.

Sind die Erben allerdings verschuldet, dann ist eine Pfändung in die Erbmasse möglich. Umgehen können Sie dies, wenn Sie eine bezugsberechtigte Person benennen, die nicht Erbe ist.

Für Sterbegeldversicherungen gibt es jedoch Ausnahmen. Einer Entscheidung des Bundessozialgerichts aus dem Jahr 2008 zufolge dürfen Policen bis zu einer Versicherungssumme von 7.000 Euro aufgrund besonderer Härte nicht verwertet werden.

So genannte Bestattungsvorsorgeverträge stellen eine Alternative dar. Dabei wird das Bestattungsunternehmen als Begünstigter eingetragen, sowohl der Versicherungsnehmer als auch der Erbe sind dann vor der Pfändung oder einem staatlichen Zugriff auf die Todesfallvorsorge geschützt.

Sterbegeldversicherung – Ein Blick auf Steuern und Erbschaft

Die Sterbegeldversicherung ist im allgemeinen Sinne eine Kapitallebensversicherung und somit auch aus steuerlicher Sicht so zu behandeln. Demnach können die Beiträge im Rahmen der Höchstbeträge als Vorsorgeaufwendungen auch steuerlich geltend gemacht werden. Damit ist die Sterbegeldversicherung zunächst grundsätzlich absetzbar. Da die Voraussetzungen für eine Absetzung mitunter sehr verschieden sind, sollten Sie sich vor der Geltendmachung als Sonderausgaben mit den vertraglichen Regelungen der Anbieter auseinandersetzen und bei Fragen mit Ihrem Steuerberater sprechen. Dieser kann Ihnen auf jeden Fall eine korrekte Auskunft darüber geben, ob Sie die Beiträge zu Ihrer Sterbegeldversicherung von der Steuer absetzen können.

Weiterhin unterliegt die Auszahlung der Versicherungssumme im Fall des Todes des Versicherten nicht der Einkommenssteuer. Allerdings greift diese Regelung nur, wenn die gesamte Summe auch zur Deckung der Bestattungskosten genutzt wird.

Eine Versteuerung kann allerdings im Zusammenhang mit der Erbschaft erfolgen. Dies ist dann der Fall, wenn die Auszahlung aufgrund eines fehlenden Begünstigten mit in die Erbmasse einfließt.

Sterbegeldversicherung wechseln

Sie verfügen bereits über eine Sterbegeldversicherung, sind mit dem Anbieter und/oder den Leistungen aber nicht mehr zufrieden? Dann können Sie natürlich über einen Wechsel Ihres Versicherers nachdenken. Dabei sollten Sie allerdings einige Dinge beachten.

Haben Sie in einem Vergleich für Sterbegeldversicherungen einen attraktiven und für sich passenden Tarif gefunden, sollten Sie zunächst die Zusage des neuen Versicherers abwarten, bevor Sie den bestehenden Vertrag kündigen. Auf diese Weise vermeiden Sie die Zahlung von doppelten Beiträgen und auch eine entstehende Lücke im Versicherungsschutz.

Tipps für einen optimalen Versicherungsschutz

Die Sterbegeldversicherung ist grundsätzlich dafür gedacht, die eigene Beerdigung finanziell und vielleicht auch organisatorisch selbst zu regeln und damit die Hinterbliebenen zu entlasten.

Doch das Leben ist ständigen Veränderungen unterworfen und deshalb sollte auch eine Sterbegeldversicherung immer einen optimalen Schutz bieten. So sind Möglichkeiten zur Optimierung des Vertrags, die bereits bei Vertragsabschluss berücksichtigt werden, durchaus sinnvoll. Eine Anpassung der Versicherungssumme an die Inflation oder auch der Nachtrag eines Begünstigten sind dabei von Bedeutung, wenn Sie Ihre eigene Beerdigung sowohl finanziell als auch organisatorisch in sicheren Händen wissen wollen und bei Vertragsabschluss noch unsicher über die Höhe der Kosten oder die bezugsberechtigte Person waren.

Nützliche Informationen zur Sterbegeldversicherung

Sterbegeldversicherungen sollen in erster Linie dem Schutz der Angehörigen dienen. Diese sollen vor den teils enormen Kosten einer Beerdigung bewahrt werden. Zudem lässt sich mit der Sterbegeldversicherung ein würdevoller Abschied nach den eigenen Wünschen sicherstellen.

Neben der Absicherung der eigenen Person ist es bei vielen Versicherern inzwischen auch möglich, eine andere Person zu versichern und dieser die Belastung mit dem eigenen Tod abzunehmen. Dabei gibt es inzwischen auch viele Anbieter, die auf die Unterschrift der versicherten Person verzichten.

Auch so genannte Kollektivverträge sind bei Sterbegeldversicherungen möglich. Als Kollektiv kann dabei beispielsweise ein Verein auftreten. Sind Sie Mitglied eines solchen Kollektivs, können Sie von einem Gruppentarif profitieren. Sie zahlen dann einen deutlich niedrigeren Beitrag als bei einer Versicherung für einzelne Personen.

Die Sterbegeldversicherung im Test – Was sagt Stiftung Warentest?

Die Stiftung Warentest unterzog Sterbegeldversicherungen zuletzt im Jahr 2009, Ökotest im Jahr 2012 einem Test. Dieses Tests sind natürlich veraltet, können aber dennoch interessante Hinweise liefern.

Grundsätzlich gelten Sterbegeldversicherungen laut Stiftung Warentest als nicht lohnenswert und wurden als die „schlechteste Variante zur Absicherung der Hinterbliebenen“ eingestuft. Jedoch war der Test von Stiftung Warentest recht unausgereift und somit nicht sehr aussagekräftig.

Ökotest untersuchte die Sterbegeldversicherungen zwar etwas genauer und zudem wurden auch bessere Tarife herangezogen, allerdings war auch dieser Test recht lückenhaft.

Sterbegeldversicherung im Test durch AssCompact

Im Jahr 2017 führte das Fachmagazin AssCompact unter Versicherungsmaklern eine seiner regelmäßigen Befragungen zu Produkttrends durch. Daraus ergab sich, dass Sterbegeldversicherungen nur selten abgeschlossen werden.

Versicherungsbeiträge häufig viel zu hoch und über der Versicherungsleistung

Generell lässt sich bei vielen, einem Test unterzogenen Tarifen sagen, dass die Beitragszahlungen häufig – wenn auch immer in Abhängigkeit vom Eintrittsalter – die Leistungen der Versicherung übersteigen. Es zeichnet sich ab, dass sich der Abschluss einer solchen Versicherung ab einem Eintrittsalter von 65 Jahren nicht mehr lohnt.

FAQ – Fragen und Antworten zur Sterbegeldversicherung

Welche Kosen können bei einer Bestattung anfallen?

Die Kosten einer Beisetzung sind je nach Art (z. B. Sarg-, Feuerbestattung) und Ausgestaltung recht unterschiedlich und können zwischen 5.000 und 15.000 Euro betragen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme gewählt werden?

Da das Angebot der Leistungen im Todesfall sehr vielfältig ist, sind auch die Versicherungssummen sehr individuell und können zwischen 500 und 25.000 Euro liegen.

Durchschnittlich ist eine Mindestversicherungssumme von 5.000 Euro ratsam.

Sind Sie sich in Bezug auf die anfallenden Kosten unsicher, können Sie auch einen Bestatter fragen, um eine bessere Schätzung für die Versicherungssumme zu erhalten.

Wer muss grundsätzlich für die Kosten einer Bestattung aufkommen?

Grundsätzlich sind die nächsten Verwandten des Verstorbenen unabhängig vom Verhältnis zueinander für die Kosten der Bestattung zuständig. Bestenfalls deckt natürlich das Erbe oder eine Sterbegeldversicherung die anfallenden Kosten.

Wer zahlt die Kosten, wenn keine finanziellen Mittel vorhanden sind?

Zahlungspflichtige Angehörige, die nicht die finanziellen Mittel für eine Beerdigung aufbringen können, haben die Möglichkeit, beim zuständigen Sozialamt einen Antrag auf Übernahme der Bestattungskosten zu stellen.

Wann werden die Bestattungskoten vom Sozialamt übernommen?

Ist der Nachlass des Verstorbenen nicht ausreichend und sind die Kosten auch für die Verpflichteten nicht zumutbar, übernimmt das Sozialamt die Kosten der Bestattung, sofern keine anderen zahlungspflichtigen Personen vorhanden sind. Der Bezug von Sozialhilfe oder ALG2 bei den zahlungspflichtigen Personen ist dabei keine Voraussetzung. So können auch Personen mit einem geringen Einkommen eine Kostenübernahme beantragen. Zahlt das Sozialamt die Beisetzung, werden jedoch nur die nötigsten Kosten übernommen.

Ist eine Abtretung der Sterbegeldversicherung an ein Bestattungsunternehmen möglich?

Grundsätzlich kann fast jede Sterbegeldversicherung mittels Abtretungserklärung und Festlegung der Bezugsberechtigung an ein Bestattungsunternehmen des Vertrauens abgetreten werden. In diesem Zusammenhang sollte aber auch eine Bestattungsverfügung aufgesetzt werden, um die Bestattung nach den eigenen Wünschen gestalten lassen zu können.

Was sollten Angehörige tun, wenn der Todesfall eingetreten ist?

Alternativen zur Sterbegeldversicherung

Stiftung Warentest war 2009 der Ansicht, eine Sterbegeldversicherung lohne sich nicht. Der Tod ist einem Sprichwort zufolge aber nicht umsonst, durchschnittlich 7.000 Euro kostet eine Bestattung in Deutschland. Vorsorge ist deshalb wichtig und sinnvoll, weil damit den Angehörigen zumindest die finanzielle Belastung abgenommen wird.

Jedoch gibt es durchaus Vorsorgelösungen, die mitunter eine gute Alternative zur Sterbegeldversicherung oder eine bessere Variante als Absicherung darstellen können.

Weiterführende Links und Quellen:

• https://europa.eu/youreurope/citizens/work/unemployment-and-benefits/death-grants/index_de.htm
• https://www.gevestor.de/details/lebensversicherung-festlegen-wer-im-todesfall-die-auszahlung-bekommt-741534.html
• https://www.postbank.de/themenwelten/artikel_todesfall-was-steht-nun-wem-genau-zu.html
• https://www.verti.de/blog/auszahlung-ablauf-oder-todesfall.jsp
• https://www.bilanz.ch/vorsorge/todesfall-wer-erhaelt-mein-pensionskassengeld

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