đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (2023)

Was ist eine Sterbegeldversicherung?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (1)Verbraucherzentralen zufolge kostet eine Beerdigung durchschnittlich 7.000 Euro, natĂŒrlich immer in AbhĂ€ngigkeit von Ort und Ausgestaltung. Mit einer Sterbegeldversicherung können die Hinterbliebenen finanziell entlastet werden.

Bei der Sterbegeldversicherung handelt es sich vereinfacht ausgedrĂŒckt um eine Kapitallebensversicherung mit kleiner Versicherungssumme, die laut Test meist bei bis zu 10.000 Euro liegt.

Kommt es zum Tod des Versicherten, dann wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Erben oder den Bezugsberechtigten ausgezahlt. Mit dem Betrag können in der Regel die Kosten der Bestattung gedeckt werden.

Mit der Sterbegeldversicherung können Sie die eigene Bestattung möglichst wĂŒrdevoll regeln, auch wenn Sie dieses Thema lieber vor sich her schieben wĂŒrden.

Wie funktioniert eine Sterbegeldversicherung?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (2)Anders als bei einer Kapitallebensversicherung ist die Sterbegeldversicherung keine Vorsorge fĂŒr den Lebensabend, sondern lediglich fĂŒr die eigene Bestattung.

Die Beitragszahlungsdauer ist bei dieser Form der Vorsorge begrenzt, die BeitrĂ€ge werden meist bis zu einem Alter von 65 bis 85 Jahren gezahlt. Der Versicherungsschutz selbst besteht dann bis zum Lebensende. Der Test des ExpertenTesten Teams zeigt außerdem, dass die Leistung auch bei Tod wĂ€hrend der Beitragsdauer gezahlt wird.

Wie der Test aufzeigt, können Sie die Sterbegeldversicherung mit und auch ohne GesundheitsprĂŒfung abschließen. Meist liegt die Wartezeit bei zwölf Monaten. Wie der Vergleich zeigt, sind aber auch drei Jahre Wartezeit möglich.

Sollte der Versicherte zu frĂŒh versterben, kommt es laut Test mitunter nur zur Auszahlung der bis dahin eingezahlten BeitrĂ€ge abzĂŒglich bestimmter Kosten des Versicherers. Bei Unfalltod wird von den meisten Versicherern auch auf die Karenzzeit verzichtet, einige verkĂŒrzen sie zumindest.

Einige Versicherer verdoppelten die Versicherungssumme in diesem Fall aber auch. WĂ€hlt der Versicherte den Freitod, wird meist nur gezahlt, wenn der Vertrag etwa zwei bis drei Jahre zuvor abgeschlossen wurde.

Wann und fĂŒr wen ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (3)Ein Todesfall tritt hĂ€ufig unerwartet ein. Nicht nur seelisch, sondern auch finanziell stellt der Tod fĂŒr die Hinterbliebenen eine Belastung dar. Sterbegeld wird schon lange nicht mehr gezahlt und auch möglichen Beihilfen fallen gering aus.

Der Abschluss einer Sterbegeldversicherung kann sich lohnen, um Angehörige vor den Kosten, die mit einer Bestattung einhergehen, zu bewahren. Als zweckgebundene Todesfallversicherung zahlt der Versicherer die Versicherungssumme bei Tod des Versicherten aus und sichert somit die Finanzierung der anfallenden Kosten fĂŒr die Beerdigung.

Gerade Menschen ohne direkte Angehörige können mit einer Sterbegeldversicherung die Kosten fĂŒr ihre eigene Beerdigung absichern und dann Freunde oder Bekannte um die Organisation bitten.

Doch auch wenn der Versicherte weiß, dass er seinen Angehörigen nur Schulden hinterlassen wird, kann die Sterbegeldversicherung sinnvoll sein. Benennt der Versicherte einen Bezugsberechtigen, der nicht gleichzeitig Erbe ist, kann das Erbe durch die Angehörigen ausgeschlagen werden und die Kosten fĂŒr die Bestattung sind dennoch ĂŒber die Sterbegeldversicherung abgedeckt.

GrundsĂ€tzlich ist die Sterbegeldversicherung fĂŒr jeden geeignet und kann meist auch von Menschen mit bestehenden Erkrankungen abgeschlossen werden, da viele Anbieter auf eine GesundheitsprĂŒfung verzichten.

In folgenden FĂ€llen kann sich eine Sterbegeldversicherung als sinnvoll erweisen:

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (4)Sind Sie auf ALG2, Sozialhilfe oder Pflegegeld angewiesen, können Sie den Vertrag behalten. Das Sozialgericht Karlsruhe hat im Jahr 2015 sogar entschieden, dass das Sozialamt die BeitrĂ€ge zu einer angemessenen Sterbegeldversicherung ĂŒbernehmen muss.
Sie wĂŒnschen sich eine besondere Bestattung, die fĂŒr Ihre Angehörigen nicht finanzierbar wĂ€re. Mit der Sterbegeldversicherung können Sie problemlos die hohen Kosten absichern.

Sie haben keine Angehörigen oder Freunde, die sich um die Organisation der Beerdigung kĂŒmmern könnten? Dann besteht hĂ€ufig auch die Möglichkeit, direkt ein Bestattungsunternehmen zu beauftragen und dort schon alles zu regel. Die Versicherungssumme kann mittels Bezugsrecht auch direkt an den Bestatter ausgezahlt werden und Sie erhalten das BegrĂ€bnis, das Sie sich wĂŒnschen.
Welche Arten gibt es bei der Sterbegeldversicherung?

Bei der Sterbegeldversicherung wird in die folgenden zwei Arten unterschieden:

  • Sterbegeldversicherung mit GesundheitsprĂŒfung
  • Sterbegeldversicherung ohne GesundheitsprĂŒfung

Sterbegeldversicherung mit GesundheitsprĂŒfung

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (5)Der wohl grĂ¶ĂŸte Vorteil einer Sterbegeldversicherung liegt in der fehlenden Wartezeit. Das heißt, dass die Versicherungssumme auch schon im ersten Jahr nach Vertragsabschluss ausgezahlt wird, wenn es zum Tod des Versicherten kommt.

Wichtig ist aber, dass Sie dafĂŒr Gesundheitsfragen beantworten. Und zwar der Wahrheit entsprechend. Dabei können sich – wie der Test zu Sterbegeldversicherungen zeigt – auch bestimmte Konsequenzen ergeben.

Bei einer unauffĂ€lligen GesundheitsprĂŒfung wird der Antrag natĂŒrlich ohne EinschrĂ€nkungen angenommen. Wenn jedoch Krankheiten bestehen, kann es zu einer Ablehnung, einem Ausschluss der Krankheiten oder auch zu einem Risikoaufschlag auf den eigentlichen Beitrag kommen.

Sterbegeldversicherung ohne GesundheitsprĂŒfung

Im Leben hat alles seinen Preis – bei der Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen mĂŒssen Sie deshalb eine Wartezeit akzeptieren.

Erst nach Ablauf dieses festgelegten Zeitraums besteht ein Anspruch auf die volle Auszahlung der Versicherungssumme. Verstirbt die versicherte Person innerhalb der Wartezeit, wird die Versicherungssumme nur anteilig ausgezahlt. UnabhÀngig von der Wartezeit wird bei Unfalltod aber die volle Leistung gezahlt.

Sterbegeldversicherungen ohne GesundheitsprĂŒfung machen den Versicherungsschutz auch bei bestehenden Erkrankungen möglich. Allerdings ist dann auch der Beitrag höher, denn die RisikoeinschĂ€tzung ist fĂŒr den Versicherer schwieriger.

Welche Leistungen enthÀlt eine Sterbegeldversicherung?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (6)Mit Eintritt des Versicherungsfalls – also nach dem Tod der versicherten Person – wird das Sterbegeld an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt. Die Versicherungssumme soll dabei die Bestattungskosten abdecken.

Folgende Leistungen sollten bestenfalls im Versicherungsschutz enthalten sein:

Lebenslanger Versicherungsschutz sowie Beitragsfreiheit

Die Versicherungssumme aus der Sterbegeldversicherung wird im Todesfall garantiert ausgezahlt. Die Beitragszahlung endet meist spÀtestens mit dem 85. Lebensjahr, mitunter ist die Beitragszahlungsdauer auch nur bis zum 65. oder 75. Lebensjahr begrenzt.

Kosten fĂŒr Bestattung

Die Kosten fĂŒr die Bestattung umfassen den Sarg (Pflicht auch bei Feuerbestattung) sowie alle Kosten fĂŒr Trauerfeier, TrauerkrĂ€nze und Traueranzeigen.

Kosten fĂŒr den Grabstein

Grabsteine sind meist recht teuer. Je nach AusfĂŒhrung liegen die Kosten zwischen 1.500 und 5.500 Euro.

FriedhofsgebĂŒhren

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (7)FĂŒr den Friedhof fallen ĂŒblicherweise GebĂŒhren fĂŒr die Grabnutzung, fĂŒr die Grabbereitstellung einschließlich Öffnen der Grabstelle sowie Auskleiden des Grabes, fĂŒr das Schließen und Einebnen der Grabstelle und hĂ€ufig auch fĂŒr die Nutzung des KĂŒhlraums, der Trauerhallte und die Inanspruchnahme von Sarg- oder UrnentrĂ€gern an.

Durchschnittlich liegen die GebĂŒhren bei etwa 2.400 Euro, sind aber von Friedhof zu Friedhof sehr unterschiedlich.

UrkundengebĂŒhren

Die Ausstellung der Sterbeurkunde ist mit einer GebĂŒhr verbunden. Diese sind in der Sterbegeldversicherung ebenfalls abgesichert.

Beitragsfreistellung bei ZahlungsunfÀhigkeit

Geraten Sie beispielsweise aufgrund von Arbeitslosigkeit oder auch Krankheit in finanzielle EngpĂ€sse und können die BeitrĂ€ge vorĂŒbergehend oder gar dauerhaft nicht bezahlen, können Sie meist auch eine Beitragsfreistellung beantragen.

Welche Leistungen sind in der Sterbegeldversicherung nicht enthalten?

Zwar gibt es zwischen den einzelnen Anbietern einige Unterschiede bei LeistungseinschrĂ€nkungen und –ausschlĂŒssen, dennoch sind die Bedingungen oft recht Ă€hnlich.

Zu LeistungseinschrÀnkungen kann es in folgenden FÀllen kommen:

  • Die versicherte Person verstirbt innerhalb der festgelegten Wartezeit.
  • Die versicherte Person begeht Selbstmord.

Eine Leistungsverweigerung oder zumindest eine LeistungseinschrÀnkung ist auch in folgenden FÀllen vorgesehen:

  • Der Tod des Versicherungsnehmers/der versicherten Person wird durch den im Vertrag benannten BegĂŒnstigten herbeigefĂŒhrt, um die Auszahlung der Versicherungssumme in Gang zu erwirken.
  • Durch eigene „Unruhestiftung“ oder um die Versicherungssumme einem Hinterbliebenen zugĂ€nglich zu machen, kommt es zum Tod des Versicherten.
  • Der Versicherte verstirbt durch Terror oder Krieg.
  • Es ist zu einer aktiven Verletzung der Vertragsbedingungen gekommen.
  • Die Beitragszahlungen wurden nicht mehr vorgenommen, ohne bei der Versicherung eine Beitragsfreistellung zu beantragen.
  • Entsprechend dem Test des ExpertenTesten Teams ist es grundsĂ€tzlich empfehlenswert, die Vertragsbedingungen vor Abschluss genau auf derartige Punkte zu prĂŒfen, um die Versicherungssumme nicht aufs Spiel zu setzen.

Kosten einer Sterbegeldversicherung

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (8)Der Test und Vergleich zu Sterbegeldversicherungen hat auch die möglichen Kosten unter die Lupe genommen.

Auf den Beitrag haben verschiedene Faktoren Einfluss. Vor allem die Versicherungssumme sowie das Alter des Versicherungsnehmers bei Vertragsabschluss sind ausschlaggebend. Außerdem spielen Dauer der Beitragszahlung sowie RisikozuschlĂ€ge eine Rolle. Auch Bildungsstand und Kinder sind fĂŒr einige Anbieter von Interesse.

Der Test zeigt, dass der Beitrag umso gĂŒnstiger ist, je frĂŒher Sie den Vertrag abschließen. So liegt der gĂŒnstigste Beitrag fĂŒr einen 20jĂ€hrigen Mann bei etwa 5,70 Euro, wĂ€hrend der teuerste Beitrag fĂŒr einen 80jĂ€hrigen Mann bei 134,88 Euro liegen kann.

Üblicherweise werden die BeitrĂ€ge zur Sterbegeldversicherung monatlich gezahlt. Doch auch eine Einmalzahlung ist möglich, bei der Sie unter UmstĂ€nden eine Rabattierung erhalten.

So wird der Vergleich von Sterbegeldversicherungen durchgefĂŒhrt

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (9)Sie haben die wichtigsten Eckpunkte rund um die Gestaltung der eigenen Beerdigung geklĂ€rt und wissen, welche Versicherungssumme Sie benötigen? Dann schließen Sie jetzt nicht unbedacht die gĂŒnstigste Versicherung ab. Schließlich sind neben den Leistungen auch die Verwaltungskosten und der Beitrag von Bedeutung. FĂŒhren Sie deshalb einen eingehenden Vergleich durch, um einen individuellen Schutz zu erhalten.

Achten Sie beim Vergleich der Sterbegeldversicherungen auf die folgenden Punkte:

Versicherungssumme

Durch die Versicherungssumme wird der Auszahlungsbetrag bei Eintreten des Todesfalls festgelegt. Im Idealfall deckt sie also alle mit der Bestattung in Verbindungen stehenden Kosten. Bei DurchfĂŒhrung des Vergleichs ist es deshalb sinnvoll, wenn Sie die Höhe aller Kosten kennen.

Freie VerfĂŒgung ĂŒber die Versicherungssumme

Im Zusammenhang mit der Versicherungssumme sollten Sie im Vergleich auch darauf achten, dass Ihre Angehörigen frei ĂŒber die Versicherungssumme verfĂŒgen und somit ĂŒber die Bestattung entscheiden können. NatĂŒrlich nur im Rahmen der Beerdigung, denn die Versicherungssumme aus der Sterbegeldversicherung darf nur dafĂŒr genutzt werden. Wie der Test zu den Versicherern zeigt, gibt es auch Versicherungen, die nur bestimmte „Bestattungspakete“ anbieten oder mit bestimmten Bestattungsunternehmen zusammenarbeiten. Im Vergleich sollten Sie darauf achten, dass es keine Bindung an einen Bestatter gibt.

GesundheitsprĂŒfung und Wartezeit

Der Test des ExpertenTesten Teams zeigt Versicherungen mit und auch ohne GesundheitsprĂŒfung. Dies sollten Sie beim Vergleich beachten. Gesundheitsfragen sollten Sie immer wahrheitsgemĂ€ĂŸ beantworten. WĂ€hlen Sie einen Tarif ohne GesundheitsprĂŒfung, mĂŒssen Sie mit einer Wartezeit und meist auch einem höheren Beitrag rechnen.

Beitragsfreiheit

Im Test zeigt sich auch, dass bei den meisten Sterbegeldversicherungen ein Höchstalter gilt. Ab Erreichen dieser Altersgrenze ist der Versicherungsnehmer von der Beitragszahlung befreit. In AbhĂ€ngigkeit von der Mindestvertragslaufzeit mĂŒssen bis zu diesem Alter die BeitrĂ€ge gezahlt werden. Je frĂŒher die Versicherung abgeschlossen wird, umso frĂŒher kann die Beitragsfreiheit eintreten. Eine lĂ€ngere Zahlungszeit fĂŒhrt wiederum zu einer geringeren monatlichen Belastung. Ein Vergleich, bei dem Sie sich individuelle Angebote einholen, ist deshalb sinnvoll.

Vertragsanpassungen

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (10)Das Leben ist immer von VerĂ€nderungen geprĂ€gt und so ist es sinnvoll, beim Vergleich darauf zu achten, dass Änderungen des Vertrags jederzeit möglich sind. So lĂ€sst sich die Sterbegeldversicherung auf Ihre individuelle Situation anpassen.

Überschussbeteiligung

Ihre BeitrĂ€ge werden vom Versicherer fĂŒr Sie angelegt. Kommt es bei dieser Anlage aufgrund wirtschaftlicher Entwicklungen zu einer höheren Rendite als erwartet, dann wird bei einem Tarif mit Überschussbeteiligung auch ein Teil des Gewinns ausgezahlt. Dieser wird auf die Versicherungssumme aufgeschlagen, wodurch sich der Auszahlungsbetrag erhöht.

Zwar können Sie bei einer Sterbegeldversicherung keine großen Gewinne erwarte, bei Ihrem Vergleich sollten Sie aber dennoch auf dieses Leistungsmerkmal achten.

Beitrag

Wenngleich der Beitrag nicht im Vordergrund stehen sollte, darf er bei einem Vergleich nicht außer Acht gelassen werden. Mitunter kann es nĂ€mlich passieren, dass Sie deutlich mehr in die Versicherung einzahlen, als Sie zurĂŒck bekommen. Dies können Sie anhand des Beitrags und der Zahlungsdauer aber recht einfach selbst errechnen.

Wann zahlt sich der Abschluss einer Sterbegeldversicherung aus?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (11)Schon zu Lebzeiten machen sich vor allem Ă€ltere Menschen Gedanken ĂŒber die eigene Bestattung und wie sie ihre Angehörigen vor den damit verbundenen Belastungen bewahren können. Denn bereits eine einfache Bestattung kann mehrere tausend Euro kosten. An diesem Punkt setzt die Sterbegeldversicherung an.

Möchten Sie nicht nur die finanzielle, sondern auch die organisatorische Belastung von den Schultern Ihrer Angehörigen nehmen, dann können Sie die Sterbegeldversicherung auch bei einem Bestattungsunternehmen Ihrer Wahl hinterlegen und Ihre Angehörigen davon in Kenntnis setzen. Diese mĂŒssen sich im Todesfall nur mit dem Bestatter in Verbindung setzen, die Bestattung selbst ist dann komplett geregelt.

Die Sterbegeldversicherung kann sich vor allem dann lohnen, wenn Sie keine Risikolebensversicherung mehr abschließen können, weil Sie bereits zu alt sind oder Krankheiten zu sehr hohen BeitrĂ€gen oder einer Ablehnung fĂŒhren wĂŒrden.

Können Sie keine grĂ¶ĂŸere Summe auf einmal zur Seite legen, möchten Ihre Beerdigung aber unabhĂ€ngig von Ihren Angehörigen selbst regeln, kann sich eine Sterbegeldversicherung lohnen.

Sie zahlt sich zudem aus, wenn Sie im Alter auf staatliche UnterstĂŒtzung vom Sozialamt angewiesen sind, denn sie ist zweckgebunden und muss somit nicht aufgelöst werden. Zudem wird sie nicht der Erbmasse zugerechnet, wenn eine bezugsberechtigte Person eingetragen wurde.

Worauf muss beim Abschluss einer Sterbegeldversicherung geachtet werden?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (12)Sie haben sich dazu entschlossen, eine Sterbegeldversicherung abzuschließen? Dann bedenken Sie bitte, dass diese nicht mit einer Altersvorsorge vergleichbar ist und diese auch nicht ersetzen kann.

Bei Abschluss einer Sterbegeldversicherung sollten Sie vor allem darauf achten, dass sich diese auch rentiert. Je nach Dauer der Beitragszahlung kann die Summe der eingezahlten BeitrĂ€ge deutlich ĂŒber die vereinbarte Versicherungssumme hinausgehen. Stellt sich schon beim Vergleich verschiedener Anbieter heraus, dass dies der Fall ist, sollten Sie Ihr Geld besser in eine Altersvorsorge investieren oder es zu anderweitig anlegen. Beachten Sie zudem die Verzinsung und mögliche Sperrfristen. Schauen Sie weiterhin bei so genannten Kombipaketen genauer hin, denn nicht immer ist ein festes Bestattungsunternehmen, welches Ihnen der Versicherer zuweist, auch die beste Lösung. Finanzierung und Bestattungsorganisation sollten Sie voneinander trennen, so mĂŒssen Sie keinerlei Abstriche machen.

Die fĂŒhrenden Anbieter fĂŒr Sterbegeldversicherungen

Inzwischen haben viele Versicherer eine Sterbegeldversicherung in ihr Produktportfolio aufgenommen. Im Test hat sich das ExpertenTesten Team die bekanntesten Versicherer einmal genauer angeschaut.

  • Allianz
  • CosmosDirekt
  • Debeka
  • ERGO Direkt
  • Hannoversche
  • HUK24
  • Signal Iduna

Die Geschichte der Allianz beginnt mit der Eintragung ins Handelsregister im Jahr 1890. Seit mehr als 125 Jahren ist das Unternehmen nun Versicherer fĂŒr Privat- und GeschĂ€ftskunden, aus dem einstigen Transportversicherer hat sich ein weltweit agierender Finanzdienstleister entwickelt.

Mit dem „Bestattungsschutzbrief“ bietet die Allianz einen Versicherungsschutz, der mehr als eine herkömmliche Sterbegeldversicherung leistet. Abschließbar ist der Versicherungsschutz bis zum Alter von 80 Jahren oder auch mit 75 Jahren bei einer lebenslangen Beitragszahlung. Der Schutz umfasst neben der KostenĂŒbernahme der Bestattung auch Leistungen wie kostenlose Beratung zum Testament und zur Beisetzung sowie die Organisation und Koordination der Beerdigung.

Im Jahr 1982 startet die CosmosDirekt als erster Direktversicherer, der auf GeschĂ€ftsstellen und Außendienst verzichtet. Berater sind jederzeit telefonisch oder auch dem Schriftweg per E-Mail erreichbar, die dadurch entstehenden Kosteneinsparungen kommen den Kunden zugute. Im Jahr 1998 wird CosmosDirekt ein Teil der Generali Deutschland Gruppe.

Auch die CosmosDirekt bietet eine Sterbegeldversicherung an. Wie der Test aber zeigt, ist diese nicht als eigenstÀndige Versicherung erhÀltlich, sondern ist an den Abschluss einer Risikolebensversicherung gekoppelt.

Im Rathaus von St. Johann wurde am 2. Juni 1905 die „KrankenunterstĂŒtzungskasse fĂŒr die Gemeindebeamten der Rheinprovinz“ gegrĂŒndet. Schon 1906 kam es zu einer Erweiterung der TĂ€tigkeit auf das Königreich Preußen. Seither hat sich viel getand und die Debeka-Versicherungsgruppe bietet Schutz fĂŒr Privat- und Gewerbekunden.

Auch von der Debeka wird den Kunden eine Sterbegeldversicherung geboten.

Als Zusammenschluss deutscher Versicherer kam es 1997/1998 zur GrĂŒndung der ERGO, damit gilt die Versicherungsgruppe noch als recht jung. Es waren die D.A.S., die DKV, die Hamburg-Mannheimer und die Victoria, welche sich zusammengeschlossen haben. Seit der GrĂŒndung ist einiges passiert und mittlerweile gehört die ERGO in Deutschland und Europa zu den grĂ¶ĂŸten Versicherungsgruppen.

Die Sterbegeldversicherung der ERGO Direkt bietet den Kunden besonders gĂŒnstige BeitrĂ€ge bei voller Absicherung.

Die heutige Hannoversche Lebensversicherung a. G. wurde am 29. Oktober 1875 als „Preußischer Beamten-Verein“ gegrĂŒndet. Ab 1935 bot die Versicherungsgesellschaft auch Versicherungen fĂŒr alle anderen Berufsgruppen und nicht mehr nur fĂŒr Beamte an. Im Jahr 2003 kam es zum Zusammenschluss mit den VHV Versicherungen. Inzwischen ist die Hannoversche einer der besten Direktversicherer im Bereich Lebensversicherung.

Auch mit der Sterbegeldversicherung kann der Versicherer punkten. Abschließbar ist sie ohne GesundheitsprĂŒfung mit hohen Versicherungssummen bis 15.000 Euro und doppelter Leistung bei Unfalltod.

Die HUK24 ist eine Online-Tochter der HUK-Coburg und in Deutschland eigentlich die grĂ¶ĂŸte Kfz-Direktversicherung. Seit dem Jahr 2000 bietet die HUK24 innovative, kostengĂŒnstige und zudem einfache Online-Lösungen in den verschiedensten Versicherungssparten an.

Mit der Sterbegeldversicherung erhalten Versicherte einen preiswerten und trotzdem guten Schutz mit einer attraktiven Verzinsung. Kommt es zum Leistungsfall, wird die Versicherungssumme innerhalt von fĂŒnf Tagen ausgezahlt. Die Sterbegeldversicherung der HUK24 kann auch ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen werden.

Von A wie Altersvorsoge bis Z wie Zahnzusatzversicherung bietet die Signal Iduna seit mehr als 100 Jahren zahlreiche Versicherungslösungen an. Das Angebot eines der grĂ¶ĂŸten Versicherungskonzerne in Deutschland ist breit aufgestellt. Individuelle und zielgruppengerichtete Versicherungen bieten Lösungen fĂŒr Privat- und auch Firmenkunden.

Die Sterbegeldversicherung der Signal Iduna können Sie bis zu einer Versicherungssumme von 15.000 Euro online und bis 20.000 Euro auch ohne GesundheitsprĂŒfung abschließen.

Online vs. Offline – Wo schließe ich eine Sterbegeldversicherung am besten ab?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (13)Im Zuge des modernen Internetzeitalters stellen sich natĂŒrliche immer mehr Menschen die Frage, ob sie eine Sterbegeldversicherung auch online abschließen können.

Diese Frage lĂ€sst sich mit „Ja“ beantworten.

Immer mehr Versicherer gehen dazu ĂŒber, auch einen Abschluss ĂŒber das Internet anzubieten. Dieser ist einfach und rund um die Uhr am heimischen PC möglich und kann in der Regel nach einem Vergleich direkt durchgefĂŒhrt werden. Zwar geht es noch nicht ganz ohne Papierkram, dieser ist in der Regel aber ĂŒberschaubar. Der Versicherer sendet Ihnen nach Abschluss des Vertrags alle Unterlagen zu. Sie können sich diese noch einmal ganz in Ruhe durchlesen und dann unterschrieben in dem meist beigefĂŒgten frankierten RĂŒckumschlag an den Versicherer zurĂŒckschicken.

Der Weg in ein VersicherungsbĂŒro oder auch der Besuch eines Versicherungsvertreters bleibt Ihnen damit erspart und Sie können vorher bequem vom Sofa aus mehrere Anbieter miteinander vergleichen und somit ohne BedrĂ€ngen einen passenden Schutz fĂŒr sich wĂ€hlen.

Wissenswertes und Interessantes rund um die Sterbegeldversicherung

Die Geschichte der Sterbegeldversicherung

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (14)Mit dem Namen Otto von Bismarck geht hĂ€ufig auch die Geschichte der Sozialversicherung in Deutschland einher. Noch heute gibt es Sozialversicherungen, deren Ursprung im Deutschen Kaiserreich liegt. Schon im Jahr 1883 wurde neben vielen anderen Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung auch ein Sterbegeld zur Absicherung der Angehörigen im Todesfall gezahlt.

Die Sterbegeldversicherung als solche gibt es auch schon eine Weile, lange Zeit wurde sie aufgrund der geringen Versicherungssummen auch als Klein-Lebensversicherung bezeichnet. Bekannt wurden Sterbegeldversicherungen aber erst mit dem Wegfall des Sterbegeldes. Die Krankenkassen strichen die Zahlung der Leistung ab dem Jahr 2004 und ab diesem Zeitpunkt wurde auch Sterbegeldversicherungen von den privaten Versicherungsgesellschaften beworben.

Zahlen, Daten und Fakten zur Sterbegeldversicherung

Die Sterbegeldversicherung gilt als Vorsorge bis zum Tod. Noch ist sie eher ein Nischenprodukt und wird hÀufig auch als nicht sinnvoll beurteilt. Dennoch gibt es einige positive Aspekte, die das ExpertenTesten Team in seinem Test etwas genauer angeschaut hat.

Gerade in Bezug auf Steuern, Erbschaft und PfÀndung sind viele Informationen kaum bekannt.

Doch anders als andere Möglichkeiten der Vorsorge unterliegt die Sterbegeldversicherung einem gewissen Schutz. Wie dieser Schutz aussieht, erfahren Sie jetzt.

PfĂ€ndung der Sterbegeldversicherung – Ist das möglich?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (15)Die Sterbegeldversicherung ist als besondere Form der Lebensversicherung zunĂ€chst grundsĂ€tzlich durch GlĂ€ubiger pfĂ€ndbar. MĂŒssen aufgrund von ZahlungsunfĂ€higkeit beim Versicherungsnehmer oder auch beim Erben PfĂ€ndungsmaßnahmen eingeleitet werden, ist eine Verwertung durchaus möglich.

Dennoch gibt es fĂŒr die PfĂ€ndbarkeit einige BeschrĂ€nkungen durch gesetzliche Vorgaben.

So ist eine PfĂ€ndung von auf den Tod des Versicherungsnehmers abgeschlossenen Lebensversicherungen gemĂ€ĂŸ eines Urteils des BGH aus dem Jahr 2007 (AZ: VII ZB 47/07) bis zu einer Versicherungssumme von 3.597 Euro nicht möglich. Alle BetrĂ€ge, die darĂŒber hinaus gehen, können von GlĂ€ubigern allerdings gepfĂ€ndet werden.

Sind die Erben allerdings verschuldet, dann ist eine PfÀndung in die Erbmasse möglich. Umgehen können Sie dies, wenn Sie eine bezugsberechtigte Person benennen, die nicht Erbe ist.

Im Alter sind viele Menschen zudem auf Hilfe vom Sozialamt angewiesen. Bevor sich der Staat jedoch zur Finanzierung des Lebensunterhalts oder einer PflegebedĂŒrftigkeit bereit erklĂ€rt, muss Vermögen aufgebraucht werden. Jedoch gilt fĂŒr Ă€ltere Menschen ein so genanntes Schonvermögen. Dieses liegt bei 2.600 Euro. Alle BetrĂ€ge, die dieses Schonvermögen ĂŒbersteigen, mĂŒssen zunĂ€chst zur Finanzierung herangezogen werden. Sind die Gelder aufgebraucht, können staatliche Leistungen beantragt werden.

FĂŒr Sterbegeldversicherungen gibt es jedoch Ausnahmen. Einer Entscheidung des Bundessozialgerichts aus dem Jahr 2008 zufolge dĂŒrfen Policen bis zu einer Versicherungssumme von 7.000 Euro aufgrund besonderer HĂ€rte nicht verwertet werden.

So genannte BestattungsvorsorgevertrĂ€ge stellen eine Alternative dar. Dabei wird das Bestattungsunternehmen als BegĂŒnstigter eingetragen, sowohl der Versicherungsnehmer als auch der Erbe sind dann vor der PfĂ€ndung oder einem staatlichen Zugriff auf die Todesfallvorsorge geschĂŒtzt.

Sterbegeldversicherung – Ein Blick auf Steuern und Erbschaft

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (16)Die Sterbegeldversicherung ist im allgemeinen Sinne eine Kapitallebensversicherung und somit auch aus steuerlicher Sicht so zu behandeln. Demnach können die BeitrĂ€ge im Rahmen der HöchstbetrĂ€ge als Vorsorgeaufwendungen auch steuerlich geltend gemacht werden. Damit ist die Sterbegeldversicherung zunĂ€chst grundsĂ€tzlich absetzbar. Da die Voraussetzungen fĂŒr eine Absetzung mitunter sehr verschieden sind, sollten Sie sich vor der Geltendmachung als Sonderausgaben mit den vertraglichen Regelungen der Anbieter auseinandersetzen und bei Fragen mit Ihrem Steuerberater sprechen. Dieser kann Ihnen auf jeden Fall eine korrekte Auskunft darĂŒber geben, ob Sie die BeitrĂ€ge zu Ihrer Sterbegeldversicherung von der Steuer absetzen können.

Weiterhin unterliegt die Auszahlung der Versicherungssumme im Fall des Todes des Versicherten nicht der Einkommenssteuer. Allerdings greift diese Regelung nur, wenn die gesamte Summe auch zur Deckung der Bestattungskosten genutzt wird.

Eine Versteuerung kann allerdings im Zusammenhang mit der Erbschaft erfolgen. Dies ist dann der Fall, wenn die Auszahlung aufgrund eines fehlenden BegĂŒnstigten mit in die Erbmasse einfließt.

Sterbegeldversicherung wechseln

Sie verfĂŒgen bereits ĂŒber eine Sterbegeldversicherung, sind mit dem Anbieter und/oder den Leistungen aber nicht mehr zufrieden? Dann können Sie natĂŒrlich ĂŒber einen Wechsel Ihres Versicherers nachdenken. Dabei sollten Sie allerdings einige Dinge beachten.

So fallen bei einem Wechsel des Anbieters in der Regel erneut Verwaltungs- und Vertragskosen an, zudem ist auch eine neue GesundheitsprĂŒfung notwendig. Mitunter ergibt sich aufgrund des höheren Eintrittsalters dann auch ein höheres Risiko fĂŒr den Versicherer, wodurch der Beitrag steigt.

Haben Sie in einem Vergleich fĂŒr Sterbegeldversicherungen einen attraktiven und fĂŒr sich passenden Tarif gefunden, sollten Sie zunĂ€chst die Zusage des neuen Versicherers abwarten, bevor Sie den bestehenden Vertrag kĂŒndigen. Auf diese Weise vermeiden Sie die Zahlung von doppelten BeitrĂ€gen und auch eine entstehende LĂŒcke im Versicherungsschutz.

Tipps fĂŒr einen optimalen Versicherungsschutz

Die Sterbegeldversicherung ist grundsĂ€tzlich dafĂŒr gedacht, die eigene Beerdigung finanziell und vielleicht auch organisatorisch selbst zu regeln und damit die Hinterbliebenen zu entlasten.

Doch das Leben ist stĂ€ndigen VerĂ€nderungen unterworfen und deshalb sollte auch eine Sterbegeldversicherung immer einen optimalen Schutz bieten. So sind Möglichkeiten zur Optimierung des Vertrags, die bereits bei Vertragsabschluss berĂŒcksichtigt werden, durchaus sinnvoll. Eine Anpassung der Versicherungssumme an die Inflation oder auch der Nachtrag eines BegĂŒnstigten sind dabei von Bedeutung, wenn Sie Ihre eigene Beerdigung sowohl finanziell als auch organisatorisch in sicheren HĂ€nden wissen wollen und bei Vertragsabschluss noch unsicher ĂŒber die Höhe der Kosten oder die bezugsberechtigte Person waren.

NĂŒtzliche Informationen zur Sterbegeldversicherung

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (17)Sterbegeldversicherungen sollen in erster Linie dem Schutz der Angehörigen dienen. Diese sollen vor den teils enormen Kosten einer Beerdigung bewahrt werden. Zudem lĂ€sst sich mit der Sterbegeldversicherung ein wĂŒrdevoller Abschied nach den eigenen WĂŒnschen sicherstellen.

Neben der Absicherung der eigenen Person ist es bei vielen Versicherern inzwischen auch möglich, eine andere Person zu versichern und dieser die Belastung mit dem eigenen Tod abzunehmen. Dabei gibt es inzwischen auch viele Anbieter, die auf die Unterschrift der versicherten Person verzichten.

Auch so genannte KollektivvertrĂ€ge sind bei Sterbegeldversicherungen möglich. Als Kollektiv kann dabei beispielsweise ein Verein auftreten. Sind Sie Mitglied eines solchen Kollektivs, können Sie von einem Gruppentarif profitieren. Sie zahlen dann einen deutlich niedrigeren Beitrag als bei einer Versicherung fĂŒr einzelne Personen.

Die Sterbegeldversicherung im Test – Was sagt Stiftung Warentest?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (18)Die Stiftung Warentest unterzog Sterbegeldversicherungen zuletzt im Jahr 2009, Ökotest im Jahr 2012 einem Test. Dieses Tests sind natĂŒrlich veraltet, können aber dennoch interessante Hinweise liefern.

GrundsĂ€tzlich gelten Sterbegeldversicherungen laut Stiftung Warentest als nicht lohnenswert und wurden als die „schlechteste Variante zur Absicherung der Hinterbliebenen“ eingestuft. Jedoch war der Test von Stiftung Warentest recht unausgereift und somit nicht sehr aussagekrĂ€ftig.

Ökotest untersuchte die Sterbegeldversicherungen zwar etwas genauer und zudem wurden auch bessere Tarife herangezogen, allerdings war auch dieser Test recht lĂŒckenhaft.

Sterbegeldversicherung im Test durch AssCompact

Im Jahr 2017 fĂŒhrte das Fachmagazin AssCompact unter Versicherungsmaklern eine seiner regelmĂ€ĂŸigen Befragungen zu Produkttrends durch. Daraus ergab sich, dass Sterbegeldversicherungen nur selten abgeschlossen werden.

Die meisten der befragten Makler sehen die Zukunft der Sterbegeldversicherung recht kritisch. Nur ein FĂŒnftel der Befragten geht davon aus, dass sich die Sterbegeldversicherung bis zum Jahr 2021 zu einem gut laufenden Produkt entwickeln kann.

VersicherungsbeitrĂ€ge hĂ€ufig viel zu hoch und ĂŒber der Versicherungsleistung

Generell lĂ€sst sich bei vielen, einem Test unterzogenen Tarifen sagen, dass die Beitragszahlungen hĂ€ufig – wenn auch immer in AbhĂ€ngigkeit vom Eintrittsalter – die Leistungen der Versicherung ĂŒbersteigen. Es zeichnet sich ab, dass sich der Abschluss einer solchen Versicherung ab einem Eintrittsalter von 65 Jahren nicht mehr lohnt.

FAQ – Fragen und Antworten zur Sterbegeldversicherung

Welche Kosen können bei einer Bestattung anfallen?

Die Kosten einer Beisetzung sind je nach Art (z. B. Sarg-, Feuerbestattung) und Ausgestaltung recht unterschiedlich und können zwischen 5.000 und 15.000 Euro betragen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme gewÀhlt werden?

đŸ„‡ 9 Modelle, 1 klarer Sieger: Sterbegeldversicherung Test (19)Da das Angebot der Leistungen im Todesfall sehr vielfĂ€ltig ist, sind auch die Versicherungssummen sehr individuell und können zwischen 500 und 25.000 Euro liegen.

Durchschnittlich ist eine Mindestversicherungssumme von 5.000 Euro ratsam.

Sind Sie sich in Bezug auf die anfallenden Kosten unsicher, können Sie auch einen Bestatter fragen, um eine bessere SchĂ€tzung fĂŒr die Versicherungssumme zu erhalten.

Wer muss grundsĂ€tzlich fĂŒr die Kosten einer Bestattung aufkommen?

GrundsĂ€tzlich sind die nĂ€chsten Verwandten des Verstorbenen unabhĂ€ngig vom VerhĂ€ltnis zueinander fĂŒr die Kosten der Bestattung zustĂ€ndig. Bestenfalls deckt natĂŒrlich das Erbe oder eine Sterbegeldversicherung die anfallenden Kosten.

Wer zahlt die Kosten, wenn keine finanziellen Mittel vorhanden sind?

Zahlungspflichtige Angehörige, die nicht die finanziellen Mittel fĂŒr eine Beerdigung aufbringen können, haben die Möglichkeit, beim zustĂ€ndigen Sozialamt einen Antrag auf Übernahme der Bestattungskosten zu stellen.

Wann werden die Bestattungskoten vom Sozialamt ĂŒbernommen?

Ist der Nachlass des Verstorbenen nicht ausreichend und sind die Kosten auch fĂŒr die Verpflichteten nicht zumutbar, ĂŒbernimmt das Sozialamt die Kosten der Bestattung, sofern keine anderen zahlungspflichtigen Personen vorhanden sind. Der Bezug von Sozialhilfe oder ALG2 bei den zahlungspflichtigen Personen ist dabei keine Voraussetzung. So können auch Personen mit einem geringen Einkommen eine KostenĂŒbernahme beantragen. Zahlt das Sozialamt die Beisetzung, werden jedoch nur die nötigsten Kosten ĂŒbernommen.

Ist eine Abtretung der Sterbegeldversicherung an ein Bestattungsunternehmen möglich?

GrundsĂ€tzlich kann fast jede Sterbegeldversicherung mittels AbtretungserklĂ€rung und Festlegung der Bezugsberechtigung an ein Bestattungsunternehmen des Vertrauens abgetreten werden. In diesem Zusammenhang sollte aber auch eine BestattungsverfĂŒgung aufgesetzt werden, um die Bestattung nach den eigenen WĂŒnschen gestalten lassen zu können.

Was sollten Angehörige tun, wenn der Todesfall eingetreten ist?

Kommt es zum Todesfall, sollten Angehörige den Versicherer sofort darĂŒber informieren. Die Meldung muss unverzĂŒglich erfolgen, die Versicherer legen dafĂŒr bestimmte Fristen fest. Zudem mĂŒssen verschiedene Dokumente (z. B. Ă€rztlicher Nachweis ĂŒber die Todesursache, Sterbeurkunde) eingereicht werden.

Alternativen zur Sterbegeldversicherung

Stiftung Warentest war 2009 der Ansicht, eine Sterbegeldversicherung lohne sich nicht. Der Tod ist einem Sprichwort zufolge aber nicht umsonst, durchschnittlich 7.000 Euro kostet eine Bestattung in Deutschland. Vorsorge ist deshalb wichtig und sinnvoll, weil damit den Angehörigen zumindest die finanzielle Belastung abgenommen wird.

Jedoch gibt es durchaus Vorsorgelösungen, die mitunter eine gute Alternative zur Sterbegeldversicherung oder eine bessere Variante als Absicherung darstellen können.

Alternative 1

Alternative 1

Lebensversicherung/ Risikolebensversicherung/ Unfallversicherung

In der heutigen Zeit verfĂŒgen bereits viele Menschen schon ĂŒber eine Alternative zur Sterbegeldversicherung. Eine Lebensversicherung, Risikolebensversicherung oder auch Unfallversicherung bietet in der Regel schon einen ausreichenden Schutz. Auch in diesen VertrĂ€gen sind die Angehörigen meist auch die Bezugsberechtigten und erhalten bei Tod des Versicherten die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt, solange der Vertrag besteht.

Vor allem die Risikolebensversicherung ist fĂŒr junge Menschen sinnvoll. Sie erhalten diese zu gĂŒnstigeren BeitrĂ€gen als eine Sterbegeldversicherung. Zudem stellt eine solche Versicherung einen guten Schutz dar, wenn es darum geht, im Todesfall ein Darlehen (z. B. fĂŒr eine Immobilie) abzusichern.

Alternative 2

Alternative 2

Der Vorsorgevertrag

Sie haben die Möglichkeit, einen so genannten Vorsorgevertrag mit einem Bestatter abzuschließen. DafĂŒr wird die benötigte Summe auf einem Treuhandkonto hinterlegt. Angeboten werden derartige Konten unter anderem vom Verband unabhĂ€ngiger Bestatter (VuB), dem Bundesverband der Deutschen Bestatter (BDB) oder auch dem Deutschen Institut fĂŒr Bestattungskultur (DIB). Auf diesem Treuhandkonto bleibt das Geld liegen, es gilt als zweckbestimmte Vorsorge fĂŒr die Beisetzung. GemĂ€ĂŸ eines Urteils des Bundessozialgerichts vom 18. MĂ€rz 2008 hat auch das Sozialamt keinen Zugriff auf dieses Geld, sofern der Betrag angemessen ist (AZ: B 8/9b SO 9/06 R).

Die genaue Definition von „Angemessenheit“ ist dabei vom Ort der Bestattung, dem letzten Wohnort sowie der Person des Verstorbenen abhĂ€ngig. So wird eine prominente Person in der Regel eine grĂ¶ĂŸere und aufwĂ€ndigere Bestattung als ein unbekannter Mensch erhalten. Damit ist die EinschĂ€tzung immer von individuellen Faktoren abhĂ€ngig. Keine Probleme dĂŒrften erfahrungsgemĂ€ĂŸ aber bei KapitalbetrĂ€gen zwischen 3.000 und 11.500 Euro bestehen.

Alternative 3

Alternative 3

Das Sparkonto

Möchten Sie fĂŒr Ihre eigene Bestattung unbedingt Geld zurĂŒcklegen, können Sie dies natĂŒrlich auch auf ein vernĂŒnftig verzinstes Tagesgeld- oder auch Festgeldkonto einzahlen. Der große Vorteil: Auf das Geld können Sie – zumindest beim Tagesgeld – jederzeit zugreifen. Wenn Sie sichergehen möchten, dass das angesparte Geld spĂ€ter auch tatsĂ€chlich fĂŒr die Beerdigung ausgegeben wird, können Sie einen Sperrvermerk einrichten lassen. In diesem Fall wird dem Erben das Geld nur zugĂ€nglich gemacht, wenn er entsprechende Nachweise ĂŒber die Bestattung vorlegen kann. Bedenken Sie jedoch, dass dieser Sperrvermerk nicht fĂŒr das Sozialamt gilt.

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Last Updated: 11/30/2023

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